9 ошибок при покупке полиса КАСКО

Ошибки при оформлении полисов КАСКО

Часто ошибка, допущенная при оформлении полиса АвтоКАСКО, может огорчить Вас отказом в выплате по страховому случаю.

Основные ошибки при оформлении полиса АвтоКАСКО:
— Ошибки в ФИО, в паспортных данных, в данных из водительских удостоверений страхователя, собственника и выгодоприобретателя. Внимательно проверяйте все данные.
— Ошибки в данных на автомобиль.
— Сроки страхования, обязательно проверяйте этот пункт.
— Пункт Выгодоприобретатель. Очень часто при оформлении полиса допускается ошибка в данном пункте. Варианты ошибок по данному пункту:
• Если Вы являетесь собственником и страхователем, то в пункте Выгодоприобретатель должна стоять Ваша фамилия, за исключением случая, когда Ваш автомобиль находиться в залоге у банка.
• Если Вы управляете автомобилем по Генеральной (нотариально заверенной) доверенности и не являетесь собственником, то Вы можете быть только страхователем. В пункте собственник и выгодоприобретатель указывается тот, кто доверил Вам автомобиль и является его собственником.
• Если Вы управляете автомобилем по рукописной доверенности, не являетесь его собственником, вдруг решили застраховать автомобиль, и в полисе указаны как страхователь, то можете забыть о выплате!
— Сотрудник страховщика(агент) подписал полис, не имея доверенности или имея доверенность с закончившимся сроком, то в дальнейшем могут быть большие проблемы при спорных случаях, которые будут рассматриваться в судах. Обязательно попросите снять копию доверенности у человека, который оформляет Вам полис.

Если все-таки через какое-то время Вы обнаружите ошибку, не поленитесь, вернитесь в страховую компанию и внесите изменения. К полису может быть оформлено допсоглашение с корректировкой ошибки или внесены исправления в полис с обязательной печатью страховщика.

Как можно получить льготный автокредит?

Осенью 2008 года премьер-министр заявил о необходимости поддержать покупателей недорогих отечественных машин.

Смотрим статистику сборов-выплат страховщика

Статистика сборов-выплат ежеквартально сдается страховщиками в ФССН, и эту информацию Вы сможете найти на сайте: www.fssn.ru.

Что грозит водителю за неуплату штрафа

Если штрафы не оплачивать, существует вероятность «схлопотать» до 15 суток административного ареста или увеличение штрафа в 2 раза по ст.

АКПП без ремонта. Продлеваем жизнь АКПП

Автомобиль с автоматической коробкой передач (АКПП) во много удобнее механики (МКПП). Однако, чтобы не стать постоянным клиентом сервисов по ремонту.

Как быстро продать машину. Выгодно продаем свой автомобиль.

Как быстро продать машину — это вопрос, который волнует многих автомобилистов. Сегодня вы не только узнаете как быстро продать машину.

Вспомогательная система безопасности (SRS)

SRS (Supplemental Restraint System) — вспомогательная система безопасности.

Park Assist – вспомогательная система парковки.

Park Assist – вспомогательная система парковки.

Страхование дополнительного оборудования автомобиля

Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию. .

Cистема помощи при экстренном торможении

BA (Brake Assist) – электронная система, реагирующая на резкое нажатие тормозной педали.

Страховой беспредел, или Как страховщики и их агенты наживаются на каско

Сказать, что я зол, когда пишу эти строки, — не сказать ничего. Ну как, скажите на милость, можно было быть столь опрометчивым и год назад при покупке в кредит (мы ведь помним, что даже сейчас, в кризис, так продается около 40% новых машин?) Kia Sportage клюнуть на предложение менеджера автосалона по страхованию, приобретя полис каско аж за 84 тыс. руб. Но обо всем по порядку.

На своих ошибках

Это умные люди учатся на чужих ошибках, я же решил чужому не верить. Напрасно. С другой стороны, ну кто мог ожидать подвоха? Страховая компания из числа предложенных менеджером (известная на рынке, аккредитована банком-кредитором) была выбрана по ряду причин. В частности, она без доплаты покрывала не только Россию, но и весь мир (для меня было важно). Методом экспресс-анализа выяснилось, что с учетом этого факта, а также того, что за рулем помимо меня будет ездить 25-летний родственник с водительским стажем 6 лет, никак и нигде дешевле каско сделать просто нельзя. На том и сошлись.

Что выяснилось в этом году? Уже обреченный, перед самым продлением полиса (я обязан, как заемщик по кредитному договору, делать это ежегодно) получаю звонок. Ну знаете, эта атака накануне предстоящего продления полиса (не только каско, но и ОСАГО). Звонит страховой брокер и сообщает следующее. Оказывается, никакая страховая компания не имеет права заставлять вас как страхователя указывать в полисе еще кого-либо, кроме себя любимого. И даже если во время ДТП за рулем вашего авто будет кто-то другой (для этого ему достаточно быть вписанным в полис ОСАГО), страховщик как миленький покроет расходы по риску «Ущерб». Почему? Вот выдержка из «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного президиумом Верхового суда РФ 30.01.2013 (полный документ доступен по ссылке):

«Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно».

Конкретных лиц никто и не указывал. Поступили хитрее: год назад на руки я получил бланк, на котором, хотя мной и были предоставлены по требованию документы всех предполагаемых водителей, звучала следующая формулировка: «Неограниченное число водителей с минимальным возрастом 25 лет и стажем 6 лет».

Беремся за калькулятор

Почему же столь важную информацию скрыли в автосалоне и в самой страховой (не только год назад, но и сейчас), но при этом ею охотно поделился брокер? Ответ очевиден: это бизнес. Следите за пальцами. Как пояснил мне в приватной беседе менеджер по страхованию автосалона, агентская комиссия при продаже полиса каско составляет 20–25%. То есть он кровно заинтересован продать вам полис подороже. Причем комиссия ему причитается с каждого проданного страхового документа. Менеджеру ни к чему сообщать вам о решениях Верховного суда. Укажи я год назад в полисе лишь себя, и страховая премия едва ли превысила бы 60 тыс. руб. А это значит:

60 тыс. руб. / 100% х 20% = 12 тыс. руб.

84 тыс. руб. / 100% х 20% = 16,8 тыс. руб.

Разница почти 5 тысяч рублей! Какой менеджер от нее откажется? Если вы вдруг подумали, что в самой страховой мне предложили бы более вкусные условия, то не заблуждайтесь — это самый дорогой вариант. Менее сговорчивые продавцы тут тоже сидят на комиссии от работодателя! Пообщались и с ними.

Уходим от мошенников

Немного другой алгоритм получения прибыли у брокеров. Те сидят уже не на комиссии от каждого проданного полиса, а на обороте. Психология продаж тут схожа с рынком запчастей. Если деталь установлена не заводом-изготовителем, чем козырять стороннему производителю на вторичке? Правильно — только ценой. Нередко при сопоставимом качестве. Переводим это на страховые рельсы. Если компании, действующие через автодилеров, ставят вас перед фактом («А куда вы денетесь: страховаться-то при кредите все равно надо?»), то для брокера главная задача — поставить подножку этой сладкой парочке.

В страховых компаниях при упоминании брокеров морщатся так, как если бы вы поднесли к их носу прокисший суп. Мол, это нередко компании-однодневки, появляются и исчезают, бегай потом за ними, контролируй отчетность по полисам.

К слову, о них. На сегодняшний день пробить по базе на сайте РСА можно лишь полис ОСАГО. С каско все немного сложнее. Если вы (как и я) решили сэкономить и отдаться на милость брокеров, то не забудьте сделать две вещи:

1. Не поленитесь изучить в Сети отзывы о продавце полиса. Вполне возможно, что кому-то с ним уже не повезло (был уличен в продаже липовых бумаг, например).
2. Обязательно потребуйте перед передачей денег номер полиса и квитанции об оплате. Пробейте их по горячей линии страховой компании. Имейте в виду, что оба документа — фирменные бланки страховщика строгой отчетности с подписью и печатью.

После всей этой катавасии с каско у меня остался только один вопрос, которому суждено остаться риторическим: какова же реальная стоимость полиса, если даже брокер, существенно демпингуя, умудряется заработать сам и дать заработать страховщику? Бросьте хотя бы ссылку, где бы ознакомиться со свежими данными по убыточности по каско!

«Подводные камни полиса КАСКО»

«Подводные камни» полиса КАСКО №31 (158) 22-29.08.2008 Наша серия публикаций посвящена договору страхования по КАСКО. Попробуем разобраться в нюансах договоров страхования. На что стоит обратить внимание при покупке полиса КАСКО и почему разница в тарифах у разных компаний достигает 10-20 тысяч рублей? Разбираемся вместе с нашим экспертом – генеральным директором ООО Страховой Советник «Брокерс» Андреем Кузнецовым.

Если автомобиль куплен за наличные, то вы можете застраховать его по КАСКО добровольно и обезопасить себя на случай ДТП и других неприятностей. Правда, как говорят специалисты, мало кто задумывается об этом, добровольно КАСКО покупают около 10 процентов автолюбителей. Если же автомобиль куплен в кредит, то страхование по КАСКО является обязательным условием банка. Но какую страховую компанию выбрать?

Сегодня в России действует более 1500 компаний, из них в Татарстане – 115 страховщиков (порядка 20 – местных, остальные представляют федеральные компании). Как правило, банк-кредитор сам рекомендует определенный список компаний, с которыми он работает. Насторожитесь, если в списке указана только одна страховая компания – ведь у вас, по сути, нет выбора, а значит, страховая компания может навязать вам договор на выгодных ей, а не вам условиях.

Почем КАСКО для народа? Большую, если не определяющую роль, играет цена полиса. Допустим, вы начинающий водитель с опытом вождения менее года и берете в кредит отечественное авто – ВАЗ четырнадцатой модели по цене в 251 тысячу рублей. По условиям банка-кредитора, вы страхуете ее на «полное КАСКО». Вот во сколько примерно вам бойдется страховка: «Росгосстрах» — 21 370 рублей, «Цюрих» и «Ингосстрах» — около 25 тысяч рублей, «АСКО» — 20 120 рублей, «Ресо-Гарантия» — 30 тысяч рублей.

А если вы берете в кредит иномарку за 325 тысяч рублей, то страховка в «Росгосстрахе» обойдется в 29 тысяч рублей, в «Мегарусс-Д» — в 22,5 тысячи рублей, а в «Альфа-страховании» — все 42 тысяч рублей! Так что обязательно сравните тарифы разных компаний и выберите оптимальный. Почему тарифы у компаний отличаются? Каждая компания имеет в структуре (андеррайтеров) целые отделы андеррайтинга, которые занимаются просчетом тарифов, исходя из средней убыточности по каждой марке, модели, регионам и так далее. А статистика у разных компаний разная. Бывают и так, что тарифы в пределах одной марки меняются в разы. Допустим, когда только начали выпускать «Шевроле Ниву», это была одна из самых угоняемых моделей, поэтому тарифы на страхование составляли порядка 18 процентов. А когда «популярность» модели у угонщиков спала, снизились и тарифы.

— Тарифная политика меняется сплошь и рядом, — говорит Андрей Кузнецов. – Сейчас большая часть страховых компаний начинает «чистить» портфели. Набрав большую массу клиентуры, они стараются улучшить финансовый результат и начинают выбирать из всей базы тех клиентов, которые им интересны (взрослых опытных водителей, которые редко обращаются за выплатами, владеют конкретной маркой машины и т.д.)

Тем, кто под заданные параметры не подходит, предлагаются более высокие тарифы. Для «интересных» клиентов предлагается страховка и за 4,5 и за 5 процентов. Правда, на это сейчас в Казани идут всего несколько компаний. В среднем тарифы таковы: на иномарку — 6-7 процентов от стоимости автомобиля, на отечественные авто – около 8 процентов. А если еще и стаж вождения мал, вкупе с возрастом, то тарифы могут вырасти и до 12 и даже 15 процентов. Тарифы свыше 10 процентов называются запретительными. Таким образом, страховая компания завуалированно дает понять, что отказывает в страховании. Хотя если вы согласны с такой ценой, можете, конечно, застраховаться.

Чем же отличаются друг от друга страховые компании, кроме цены полиса? В зависимости от выбранных параметров страховой защиты цена полиса может различаться в 1,5-2 раза в пределах одной и той же страховой компании. Вот на наличие каких условий в договоре страхования стоит обратить внимание: — Страхование без износа — Неагрегатная страховая сумма — отсутствие ограничений по ночному хранению — отсутствие франшизы (сейчас практически не используется) — выплаты без справок и других подтверждающих документов — выплаты по сколам лакокрасочного покрытия — выгодная рассрочка — гибкость программ страхования. Разберем некоторые моменты подробнее. Износ – это постепенная амортизация (уменьшение стоимости) автомобиля и всех его частей в процессе эксплуатации. При средней интенсивности эксплуатации износ составит 8 – 15 % в год (в зависимости от вида транспорта, заложенных заводом изготовителем нормативов, географической зоны использования ТС, при этом нормативы износа у страховых компаний свои). Как же влияет износ на итоговые выплаты? Он заметно уменьшает то количество денег, которое должен получить клиент, обратившийся за выплатой в страховую компанию.

К примеру, на Лексусе RX300 разбита передняя фара. Новая стоит 10000 руб., работы по замене фары еще 3000 руб. В итоге клиент рассчитывает на возмещение в 13000 руб. Однако автомобилю 4 года и у него пробег 100 000 км. Износ в данном случае составляет около 54%. Это значит, что вместо 13000 рублей клиент получает 4600 (10000 минус износ) + 3000 за работу = 7600. Недостающую разницу возмещает сам страхователь. А лобовое столкновение? Можно представить, сколько автолюбитель потеряет в деньгах.

Учтите: износ начисляется только на заменяемые детали. Работы по покраске, жестянке, слесарные работы, подбор цвета, разборка-сборка автомобиля и прочее оплачиваются страховыми компаниями стопроцентно. Так что при прочих равных условиях готовность страховщика делать выплаты без учета износа – большое конкурентное преимущество.

Неагрегатная страховая сумма – фиксированная страховая сумма, которая не снижается после выплат. Обычно же компании применяют агрегатную страховую сумму. В чем она выражается: если клиенту выплатили 30 000, то сумма страховки уменьшается на эту сумму, выплатили еще 50 000, опять страховка изрядно «тает». В случае дальнейшего угона или полного уничтожения авто, страховая компания «вспоминает» все предыдущие выплаты и их «минусует».

Многие страховые компании идут дальше. Допустим, ваша машина застрахована на 500 тысяч по риску «Ущерб». Первый раз выплата составила 30 тысяч рублей, когда вы обращаетесь за выплатой второй раз, страховая вычитает ее из 500 тысяч рублей (остается 470 тысяч) и производит вторую выплату, исходя уже из 470 тысяч рублей. При третьем обращении выплата будет еще более неполной. Когда количество денег, выплаченных по договору, приравняется к самой страховой сумме, договор страхования прекращает свое действие – считается, что страховая компания полностью выполнила свои обязательства.

— Это незаконно, ущерб должен выплачиваться по полноценной стоимости машины, — говорит Андрей Кузнецов. – На этот счет было даже дано разъяснение Росстрахнадзора, после чего многие страховые компании изменили свою политику и выплачивают полное возмещение по риску «Ущерб», даже если в договоре прописана агрегатная страховая сумма.

Отсутствие ограничений по ночному хранению. Если договор страхования заключается на условиях ограниченного хранения, то в случае «ночного» угона страховая компания потребует документального подтверждения нахождения автомобиля на территории охраняемого комплекса – предъявления чеков об оплате в случае разовой ночевки, договора со стоянкой на ответственное хранение, наличия специализированного пропуска, проверит записи в журналах дежурных охранников и т.д.

Если угон произошел в указанное время, и эксперты страховой компании смогут доказать, что автомобиль не охранялся должным образом — страховая компания откажет в выплате. Поэтому безопаснее страховать на условии свободного хранения машины. Если же клиенты уверены, что с машиной ничего не произойдет, то можно вписать ограничение, при этом экономия может составить около 10% от первоначальной стоимости полиса. Важно На что еще обратить внимание при выборе страховой

• — широта филиальной сети, присутствие отделения страховой компании в конкретном населенном пункте,
• — готовность страховой компании оплачивать услуги по эвакуации автомобиля,
• — готовность ремонтировать автомобиль на станции по желанию страхователя, наличие у страховщика договорных отношений с конкретными СТО и оценочными организациями,
• — наличие сервиса аварийных комиссаров и помощи юридического отдела страховой компании
• — оперативность страховых выплат и др.

Дарья Ходик.

КАСКО при покупке автомобиля: нюансы оформления

Бытует стереотип, что приобретение КАСКО – это преимущество владельцев новеньких машин, а страховка для «бэушки» неинтересна из-за высоких цен и жестких требований СК. Так ли это на самом деле? В этой статье мы расскажем обо всех нюансах оформления полиса КАСКО.

Содержание

• Условия КАСКО для авто с пробегом
• Стоимость полиса КАСКО для б/у авто
• Как оформить полис КАСКО и сэкономить
• Где оформить КАСКО
• Оформление КАСКО для кредитного авто с пробегом

Условия КАСКО для авто с пробегом

Большинство страховщиков предлагает страховку для ТС возрастом до десяти лет на иностранные модели. На автомашины российского автопрома — возрастом до семи лет. Для этих авто при оформлении страховки предлагаются полноценные программы страхования, как и для владельцев новых ТС. То есть страховка в случае угона, частичного ущерба и даже полной гибели «железного коня». Кроме того, оформление КАСКО при покупке подержанного автомобиля предусматривает выбор типа денежной компенсации. Это:

• выплата страховки без учета амортизации;
• выплата денежной компенсации с учетом амортизации ТС.

Важно учитывать, что, оформляя страховку для б/у транспортного средства, практичнее выбирать выплаты без учета амортизации. Тогда есть возможность прибавить еще 15% от первоначальной цены, к стоимости полиса. Но это в том случае, если авто не приобреталось в кредит.

Также часто взамен выплаты страховки при наступлении страхового случая для б/у ТС проводится ремонт на СТО. Станция обслуживания может быть официальным партнером страховой. Кроме того, ремонт делают на станции ремонтного обслуживания в салоне официального представителя, если «железный конь» числится на гарантийном тех.обслуживании. Указанный вариант удобен тем, что в данном случае никогда не принимается во внимание амортизация и износ ТС. Но важно учесть, что если машина еще на гарантии, то выгоднее оформить проведение ремонта на станции тех.обслуживания у официального дилера.

Стоимость полиса КАСКО для б/у авто

Чтобы понять, сколько стоит оформить полис КАСКО, разберемся, из каких показателей складывается стоимость страховки. Так, СК рассчитывает определенный % стоимости авто, учитывая марку и год выпуска. Затем умножает его на коэффициенты, сокращающие или, наоборот, увеличивающие общую сумму. Используемые коэффициенты будут зависеть от следующих показателей:

• возраст;
• стаж;
• опыт вождения владельца авто
• официальное семейное положение;
• условия эксплуатации и хранения автомашины;
• наличия/отсутствия противоугонки;
• и так далее.

Полученный в ходе расчетов процент от стоимости машины, кладется в основу составления стоимости страховки. Для новенького «железного коня», как правило, берется семь-десять % от стоимости. А при расчете общей стоимости страховки на техническое средство с пробегом он, как правило, больше — иногда доходит до 15-20%. Показатели в данном случае рассчитываются одинаково как для «бэушек», так и для новеньких иномарок.

Для владельца, только начинающего свой водительский стаж, оформление страховки рассматриваемого вида может оказаться более чем выгодным. Так, в случае аварии (ДТП) на ремонт пришлось бы потратить огромную сумму. Даже, если покупка «железного друга» обошлась владельцу недорого. Страховка же покроет все указанные затраты. Да, страховка водителю-новичку обойдется немало. Поскольку для таких автовладельцев действуют коэффициенты, увеличивающие стоимость. В данном случае выгоду автовладельцу может принести применение льготы (франшизы).

Как оформить полис КАСКО и сэкономить

Первое — это использование вышеописанной льготы при оформлении страховки. Помимо прочего, при льготной франшизе не будут учитываться возрастные критерии, если автовладелец — новичок. Также денежные выплаты по страховым случаям, в числе которых хищение авто и полная утрата автомашины (в результате ДТП), будут максимальными. Если наиболее важна сохранность ТС, то льготная франшиза станет отличным способом уменьшить стоимость страховки.

Второй способ — обязательный учет износа транспортного средства при расчете денежной выплаты. Для б/у автомобилей, если автомашине примерно один год, этот процент, как правило, не менее 10%. Если машина старше, то он может достигнуть пятидесяти процентов. Ремонт машины не у официального представителя также уменьшит стоимость страховки почти на 20 процентов.

Наконец, при невыплате средств за ремонт, страховая предлагает компенсировать приобретение запчастей. А ремонт при этом оплачивает сам владелец машины. Также владелец вправе самостоятельно уточнить, где и по какой цене будет проводиться ремонт. Это поможет снизить стоимость страховки примерно на 40-45%.

Где оформить КАСКО

На выбор страховой компании влияют следующие факторы:

• месторасположение офиса;
• стоимость полиса;
• набор страховых рисков;
• наличие скидок;
• наличие дополнительных услуг.

Но основным критерием выбора является уровень надежности страховщика. Надежность могут подтвердить, например, рейтинговые агентства – Эксперт РА, НРА и т.д. Именно этот показатель гарантирует, что при наступлении страхового случая владелец не останется без денежной выплаты. Далее рассмотрим, во сколько обойдется владельцу оформление КАСКО при покупке автомобиля в кредит.

Оформление КАСКО для кредитного авто с пробегом

Оформляя кредит на приобретение авто с пробегом, не забывайте, что придется столкнуться с несколькими ограничительными порогами. Так, кредитуемое ТС должно быть не старше трех лет. Пробег для российского «железного коня» — не более 50 тыс. км, а для иномарок — 100 тыс. км. Период, на который банковское учреждение предоставит ссуду, составляет 3-12 месяцев. И только в крайне редких случаях, банковские учреждения согласятся на оформление полиса на длительный срок. Кроме того, оформить страховку КАСКО при покупке автомашины в кредит необходимо. В случае отказа от него, автовладельцу в договоре сразу будет приписано еще 10% годовых.

Почему в салоне дилера обманывают. И почему там лучше не покупать страховки

Когда вы покупаете новый автомобиль, вам обязательно предложат страховку. Мы рассказали, почему покупать страховку у дилера невыгодно, и чем это может быть чревато

Покупая страховку у дилера вместе с машиной, вы не только можете переплатить несколько десятков тысяч рублей, но и лишиться своей скидки за безаварийное вождение

Вас обманывают: не покупайте страховку в салонах у дилеров

Покупка нового автомобиля — большое событие, радость, «бабочки в животе» и, конечно, серьёзные траты. В нашей статье мы уже подробно рассказывали, как можно сэкономить и купить новый автомобиль дешевле на несколько сотен тысяч рублей. Теперь решили вывести на чистую воду страховых специалистов и рассказать, как в салонах вас обманывают, продавая страховки.

Часть 1. Осаго.

Единственная обязательная страховка — это осаго. По сравнению со стоимостью автомобиля она довольно дешёвая — в среднем около 10 000 рублей. И многие, не вдаваясь в детали, соглашаются купить её в салоне. Но дальше происходит самое интересное. Страховой менеджер, не предлагая вариантов, называет цену. Она ничтожна по сравнению со стоимостью автомобиля и сопоставима с ценой на коврики и багажную сетку, поэтому мало кто возражает или просит рассказать больше.

Вам продают по самому высокому тарифу

Страховой менеджер зачастую оформляет страховку по самому высокому тарифу. Да, в осаго тарифы могут отличаться на 20%, таким образом, можно купить страховку за 10 000 рублей, а в другой компании (не хуже, а зачастую и лучше) такую же страховку уже за 8 000 рублей. На пустом месте вы теряете несколько тысяч рублей, просто потому что вам не сказали, а вы и не спрашивали.

Вас лишают скидки за безаварийное вождение по осаго

Но и это не страшно. Когда страховой менеджер оформляет страховку, он обязан посчитать так называемый КБМ, это скидка, которая даётся каждому водителю персонально за безаварийное вождение в течение нескольких лет. Максимальный размер скидки — 50%. Но если при оформлении полиса сделать хотя бы малейшую ошибку (к сожалению, иногда даже намеренно, ведь от этого зависит его или её бонус): перепутать местами буквы, сделать опечатку или указать неверную дату рождения, то скидка к этому полису не применяется. То есть вы просто купите осаго за полную стоимость и вместо условных 5 000 рублей заплатите 10 000, потому что цена формируется за счет самого «дорогого» водителя.

А через год происходит то, с чем к нам ежедневно обращаются клиенты: у вас пропадёт скидка. Эйфория от покупки нового автомобиля улетучивается, а за страховку нужно платить. И если год назад вы, не глядя, переплатили 5 000 рублей за осаго, то сейчас, оформляя полис, вы ожидаете скидку за многолетнее безаварийное вождение, но её не будет, потому что скидка для водителя «сгорает», если водитель в течение года не был вписан ни в один полис осаго. Как же так?! Всё просто: в системе, где хранятся все скидки за безаварийное вождение, указано, что водитель с вашей заслуженной «большой» скидкой в течение года не был вписан ни в один полис осаго, поэтому всё сбросилось. А в действующем осаго указан другой человек (конечно, вы знаете, что это вы, но там написано с ошибкой, поэтому это не вы), у которого скидка за один безаварийный год составила всего 5%.

И вам опять приходится платить больше и опять приходится накапливать скидку за безаварийное вождение. Таких историй очень много, и в 90% случаев в этом виноваты автосалоны. Мы, например, всегда настораживаемся, если не видим скидку у водителя (сейчас такое бывает по статистике у 1 из 10) и обязательно перепроверяем.

Часть 2. Каско в салоне в среднем на 10 000 рублей дороже

По статистике для 80% новых автомобилей владельцы покупают полис каско. Это правильно, потому что нет ничего хуже не увидеть с утра на своём месте недавно купленный автомобиль. Но знаете ли вы, что салоны продают страховки в среднем на 10 000 рублей дороже? На нашей практике самой разницей было 31 190 рублей за такой же полис в той же компании. Да, сама страховка была довольно дорогой: чуть больше 210 000 для нового Прош Кайена, но разница между ценой Prosto.Insure и ценой салона впечатлила даже нас самих. Салон никогда не предложит вам дешёвый вариант, потому что страховой менеджер меньше заработает. Что ещё не сделает салон:

1. Не расскажет вам про нестандартные франшизы (со второго страхового случая, только для определённых водителей и пр.), а они легко могут удешевить полис на несколько тысяч рублей.
2. Не расскажут вам про телематику или ограничение пробега. Если вы ездите меньше 12 000 км в год, то смело рассчитывайте на скидку.
3. Не применят скидку на осаго в каско. В некоторых компаниях можно сэкономить до 30%.
4. Не спросят вас о предыдущих и действующих страховых полисах.
5. Не дадут свою персональную скидку.

Многие наши клиенты, когда об этом слышат, задают вопросы: почему они этого не делают? Потому что это для вас покупка автомобиля — событие, а для сотрудников салона вы — очередной клиент, которому обязательно нужно продать коврики, защиту картера и страховку.

Салоны не разрешают покупать страховку не у них

К сожалению, это бывает довольно часто. В салоне говорят, что если хотите скидку, то страховку купить можно только у нас. Или если берёте кредит, то страховка только у нас. Вас вводят в заблуждение и нарушают закон. Смело говорите, что страховку будете покупать в другом месте, если отказываются, то просите письменное подтверждение отказа и сообщите, что направите жалобу в Роспотребнадзор. Мы вам с этим поможем.

Единственное исключение, когда такое возможно, когда действует комплексное предложение на указанный автомобиль с кредитом в указанном банке и страховкой в указанной страховой компании. Все эти условия должны быть прописаны в специальном предложении.

Салоны не дают копию ПТС

Действительно, до покупки автомобиля вам не обязаны давать ПТС, о чем и говорят в салоне. Но чтобы получить копию ПТС раньше, можете воспользоваться одним из следующих способов:

1. Сказать, что вы планируете сразу из салона поехать ставить автомобиль в ГИБДД. Для этого на Госуслугах нужно подать заявку, в которой информация из ПТС обязательна: VIN автомобиля, серия и номер ПТС, дата выдачи ПТС.
2. Вам нужно предварительно ознакомиться с копией договора купли-продажи автомобиля. В нём должна быть указана вся информация по автомобилю и ПТС: VIN автомобиля, серия и номер ПТС, дата выдачи ПТС.

prorus34 › Блог › 1. КАСКО! Полезные советы для всех. Выбор компании.

Всем привет. Сам работаю в страховой компании ОАО «САК»ЭНЕРГОГАРАНТ» и в целях повышения профессионального опыта, периодически шарюсь по сайтам в поиске интересной информации.Вот наткнулся на CeedClab на интересную статью.

Написано все достаточно грамотно. Надеюсь, что будет полезно.

1. В идеале, выбор страховой компании нужно доверить проверенному страховому брокеру/агенту, которого Вам порекомендовали друзья. Однако зачастую автовладельцу приходится действовать самому на свой страх и риск. Выбирая страховую компанию для заключения договора КАСКО самостоятельно, Вы должны учитывать несколько факторов. Желательно, чтобы выбранная страховая компания отвечала следующим требованиям:
— входить в «топ 50» крупнейших страховых компаний;
— существовать на рынке не менее 7-10 лет под своим постоянным «брэндом»;
— иметь уставной капитал не менее 300 млн. рублей и рейтинг надежности «А» и выше;
— иметь в числе акционеров и клиентов крупных юридических лиц;
— не иметь в своей истории фактов приостановки/ограничений действия лицензии на страховую деятельность со стороны Федеральной Службы Страхового Надзора и «Российского Союза Автостраховщиков»;
— иметь сбалансированный страховой портфель (ОСАГО/КАСКО должно занимать не более 50% от всех сборов за год).
— иметь собственную службу качества, которая действительно помогает клиентам находить правду в тех случаях, если их права нарушены.
Всю эту информацию можно узнать на сайте страховой компании, а историю взаимоотношений с надзорными органами на официальном сайте Агентства Страховых Новостей (АСН). Стоит учесть и тот факт, что не всегда крупный «брэнд» подразумевает высокую стоимость полиса, однако переплачивать только за имя компании тоже не стоит. Сравните 5-7 предложений от разных страховщиков, а получить выплату в любом из них без проблем Вам помогут советы ниже.

2. Не стоит выбирать страховую компанию, руководствуясь только следующими принципами и не беря в расчет другие факторы:
— «у нее заключен договор с официальным дилером (СТОА), в салоне которого Вы покупаете автомобиль». Сегодня подобный договор заключен, а завтра его может уже не быть… Ведь гарантийные авто в любом случае направляют только к официальным дилерам, чья гарантия распространяется по всей территории РФ вне зависимости от того, у какого именно дилера Вы покупали авто;
— «мне ее порекомендовали менеджеры в автосалоне». Как правило, менеджеры по страхованию в автосалонах занимаются только продажами. Сопровождение и консультация клиента в течение года в их обязанности не входит, поэтому подобные «рекомендации» в 80% случаев обусловлены лишь коммерческим интересом менеджера;
— «у нее самый низкий тариф». Это, безусловно важный фактор, главное, чтобы этот тариф подкрепляли хорошие условия страхования, которые не ущемляют Ваши интересы и компания прошла проверку по всем вышеперечисленным пунктам надежности;
— «там страховался знакомый – не было никаких проблем». Стоит учитывать тот факт, что страховой случай Вашего знакомого может в корне отличаться от того, который потенциально может произойти с Вами, и будут задействованы совершенно другие процедуры рассмотрения Вашего случая, другие механизмы выплаты и требования к клиенту;
— «компания близка мне по духу/профессии или имеет государственную «крышу»». Не надо забывать о том, что не так давно была отозвана лицензия у «Страховой компании правоохранительных органов»… Также стоит помнить, что приставка в «Гос», «Мос», «Рос», «Глав» и прочие стоит в названии в кавычках, перед которыми фигурируют те же ООО, ЗАО и ОАО, и представляет собой лишь грамотный маркетинговый ход…
— «у этой компании хорошие отзывы в интернете / у других известных страховых компаний много плохих отзывов». Помните – плохие отзывы пишут те, кто считают себя «обиженными», те, кому выплатили без проблем и задержек, в большинстве случаев не будут заниматься написанием положительных отзывов. Отсюда сильный дисбаланс мнений. По личному опыту знаю, что 80% «обиженных» были «обижены» из-за собственной неграмотности в вопросах страхования. Дочитав эту советы (я продолжу топик) до конца – Вы сами убедитесь в том, сколько нюансов «зашито» в правилах страхования любой страховой компании и все они наверняка могут лечь в основу «гневных речей» еще тысяч таких «обиженных», которые их не знали.
Не в коем случае не скажу, что компании, попадающие в эти 6 пунктов обязательно плохие, я лишь призываю Вас руководствоваться более профессиональными и грамотными критериями оценки.

3. При страховании КАСКО без дополнительных опций, имейте в виду тот факт, что Вам не будут возмещать ущерб, который был нанесен дополнительному оборудованию ТС. Дополнительное оборудование — это все то, что было установлено на автомобиль после его выхода с завода и не входило в заводскую комплектацию, т. е. тонированные стекла, литые диски, магнитолу, датчики парковки и противотуманные фары, которые Вам ставили в автосалоне при покупке надо страховать отдельно!

4. Оформляя полис КАСКО на новый автомобиль, Вы должны понимать, что риск «Угон/Хищение» не действует (или, в зависимости от компании, действует в размере 50% от страховой суммы) до тех пор, пока автомобиль не будет зарегистрирован в органах ГИБДД. Также риск «Угон/хищение не действует до момента установки оговоренных в страховом полисе противоугонных систем, которые должны быть установлены на автомобиль.

5. Выбирая вариант возмещения убытка «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)», Вы должны понимать, что Вас не направят на ту кузовную станцию, куда Вы ткнете пальцем, а лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего кармана. К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета… Некоторые компании используют практику «гарантийных писем» для СТОА по выбору клиента с обещанием оплатить счета за ремонт, однако надо иметь в виду, что 90% СТОА эти письма не примут, если у них нет никаких договорных отношений со страховой компанией.

6. Заключая договор страхования КАСКО (т. е. выступая страхователем) и не являясь собственником автомобиля, убедитесь в том, что Вы имеете нотариально заверенную доверенность от собственника. Без нее договор страхования будет считаться недействительным, т.к. Вы не имели права его заключать, и Вам могут отказать в выплате при наступлении страхового случая! Непрофессиональные страховые агенты часто не обращают на это внимание, спрашивая лишь о том, «будете ли Вы за рулем?», и, забывая о том, что доверенность может быть и в простой рукописной форме, но в случае страхования КАСКО юридически она не дает Вам права заключать договор страхования, и, при желании, страховая компания может признать договор ничтожным.

7. Внимательно подходите к согласованию условий заключения договора! Старайтесь никогда не подписываться под условиями:
— охраняемая стоянка/гараж для хранения ТС с 0:00 до 06:00. Если Вам хоть раз в год придется оставить машину на даче у друзей и ее угонят или в два часа ночи Вам во дворе поцарапают дверь — последует отказ в выплате, т. к. Вы нарушили условия договора;
— условная/безусловная/динамическая франшиза при заключении договора. Беря франшизу, как условие, Вы экономите только один раз, причем экономия, как правило, равна размеру франшизы, а страховая компания может сэкономить на Вас столько раз, сколько обращений у Вас будет за год… Брать франшизу можно только в том случае, если Вы четко понимаете механизм ее применения, имеете хороший водительский стаж и осознанно готовы взять на себя ремонт в случае не сильных повреждений автомобилю;
— грубое нарушение ПДД не является страховым случаем. Довольно «скользкий» пункт. Вам однозначно откажут за 2 сплошных в пьяном виде и без этой оговорки, но у некоторых страховых компаний в эту формулировку «зашиты» такие нарушения, как «Не уступил дорогу» и «Повернул налево там, где это запрещено». Выводы делайте сами!;
— сколы и царапины, а также наезд на препятствие не является страховым случаем. Бегите из такой страховой компании, т. к. эти повреждения являются самыми «популярными», особенно у начинающих водителей!

8. Если Вы страхуете КАСКО, и у Вас на автомобиле установлена сигнализация с автозапуском — Вы должны обязательно согласовать с компанией тот факт, что у Вас нет на руках одного ключа зажигания или иммобилайзера в одном из ключей, т. к. «автозапуск» может обойти защиту автомобиля только таким способом (ключ/иммобилайзер из ключа постоянно находиться в салоне ТС). По правилам страхования, в случае угона ТС Вы обязаны будете предоставить оба ключа зажигания, а ведь на руках у Вас будет только один…

9. Заключая договор страхования на не новый автомобиль, который имеет небольшие повреждения, Вы должны понимать, что при получении повторных повреждений того же характера они не будут покрываться страховой защитой. Вам следует самостоятельно устранить их и затем провести в страховой компании повторный осмотр автомобиля, чтобы страховка действовала в полную силу. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые недобросовестные страховые компании отказывают в возмещении ущерба при получении повторных повреждений не совсем правомерно. Например – на момент страхования у Вас была царапина на двери, Вы не успели ее устранить, и Вам в дверь въехал другой автомобиль и повредил ее уже более серьезно (вмятина/под замену). В этом случае страховая компания правомерно откажет Вам в покраске двери, т.к. повреждение лакокрасочного покрытия уже было, однако оплатить ее ремонт/замену без покраски она обязана.

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.

Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Поэтому перед приобретением полиса каско следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом каско.

В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.

Обратите внимание!

С 08.03.2020 при соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).

1. Условия хранения автомобиля

Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.

2. Условие о франшизе

Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

При условной франшизе:

• если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
• если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.

3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме

Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).

В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).

На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.

То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.

Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).

Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.

Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.

Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

4. Водители, допущенные к управлению

Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.

5. Перечень нестраховых случаев

Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2020

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.